Některé banky připravují své klienty o tisíce korun ročně. Využívají jejich neznalosti

Banka jako banka

Začneme od toho nejmenšího, ale nejvíce viditelného tématu, které se týká úplně každého, kdo má u banky účet. Na současném trhu je veliké množství bank a všechny mají ze zákona pojištěn váš vklad státem až do výše 100 tisíc euro, tedy přibližně 2,6 milionu korun. Pokud nepřesáhnete na účtu tuto částku, bezpečí vašich uložených peněz je identické. Pokud by banka zkrachovala, stát vám váš vklad až do výše uvedené sumy beze zbytku proplatí. Zůstáváte u některé banky jen proto, že si myslíte, že je velká, stabilní, má dlouhou historii, a tak jsou vaše peníze uloženy bezpečněji? Tak to už bohužel neplatí. Riziko je v tomto směru u všech bank zcela identické.

Poplatky jsou už jen vzpomínkou na dávné časy

Od chvíle, kdy na trh přišla první banka, která nabízela zcela bezpoplatkový chod (tedy transakce, vedení účtu, vedení platební karty atp.), se celý bankovní trh dramaticky proměnil. Od té doby (a je tomu již více než 10 let) již nedává smysl zůstávat u jakékoli banky, která si za výše uvedené transakce účtuje jakékoli poplatky. Existuje totiž několik variant, kam můžete přejít a poplatky vám účtovány nebudou. U většiny bezpoplatkových bank tak dojdeme do situace, kdy za provoz účtu opravdu neplatíme vůbec nic. A je to dnes opravdu standardem.

Úročení a nebo spíš také neúročení

Dostáváme se k velmi zajímavé části dnešní analýzy a tou jsou tzv. spořicí účty nebo, jak se jim lidově říká, „spořáky“. Vývoj úroků na spořicích účtech zaznamenal v poslední době značnou bouři. Po nějakou dobu totiž poměrně dramaticky rostly. Až poslední přibližně rok dochází k jejich stabilizaci a opět mírnému poklesu. Mnoho lidí si této příležitosti nevšimlo a své peníze zcela zbytečně ponechávali buď na běžném účtu a nebo na spořicím účtu nekvalitní banky, jejíž úroky nedosahují dostatečně vysoké úrovně. V tuto chvíli například lze bez jakýchkoli podmínek dosáhnout na spoření ve výši kolem 5 % u účtu, který není nijak omezen. S prostředky tedy lze volně disponovat.

Pokud vaše banka takovou službu nenabízí, není nic jednoduššího, než se porozhlédnout po nabídkách ostatních bank. Stačí použít Google a vyhledat si srovnání. Založení účtu v moderní bance je obvykle práce na 5 minut a zvládnete ji elektronicky přímo z domova. Nemusíte nikam chodit ani jezdit ani nikde ukazovat fyzicky občanku. A tak snadno, jak účet na dálku založíte, tak snadno na něj pomocí bankovnictví přepošlete své peníze a ihned se vám začnou úročit. Jakmile vám služba přestane vyhovovat, není nic jednoduššího, než peníze poslat opět jinam, tam, kde je aktuální situace lepší. A s původní bankou zrušit smlouvu, opět elektronicky a z domova.

Spoření nedává smysl, je to jen pár korun

Často se lidé, kteří nepříliš uvažují nad kontextem svých peněz, domnívají, že zabývat se spořením pomocí klasického netermínovaného spořicího účtu je ztráta času. Udělejme si však ukázkový příklad. V situaci, kdy na účtu máte průběžně uloženo byť jen 100 tisíc korun, při výše zmíněném spoření 5 %, které na trhu získáte bez jakýchkoli omezení, můžete z takové částky inkasovat 5 000 korun každý rok. Ač se nejedná o horentní sumu, takové přilepšení na druhou stranu jistě potěší. Nutno znovu zopakovat, že jediné, co pro takovou věc musíte udělat, je založit si účet u banky, která takovou službu nabízí, a peníze na spořicí účet přeposlat.

Nebezpečné termínované spořicí účty

V současném nastavení bank někdy najdete v jejich nabídce také účty termínované. Co však je ukazatelem, že něco není v pořádku, je situace, kdy termínovaný účet nabízí horší úroky než účet netermínovaný. Ano, skutečně se taková situace v ceníku některých bank nachází. Co to v praxi znamená? Banka vám nabízí horší podmínky v situaci, kdy peníze bance na nějakou dobu odevzdáte a vzdáte se možnosti s nimi disponovat, než když si ponecháte možnost s nimi kdykoli disponovat. Zní to absurdně? Ano, je to absurdní. Proto na tuto situaci upozorňujeme a odporučujeme preferovat výhradně účty netermínované. K penězům se pak dostanete kdykoli, kdy budete potřebovat.

Jó pane, máte špatný produkt

Dalším trikem, na který často narazíte, je vytváření nových tzv. bankovních produktů. Daný spořicí účet se nějak jmenuje a v průběhu času se mu mění podmínky. Vy si účet založíte, protože nabízí skvělé podmínky, pošlete si na něj své peníze a víc situaci nevěnujete pozornost. Co však po nějaké době nastane, je, že podmínky na daném účtu se začnou zhoršovat, tedy typicky úrok začne klesat. Vám o tom přijde pravděpodobně nějaké vyrozumění e-mailem, kterému však málokdo věnuje větší pozornost.

V situaci, kdy banka zhoršuje podmínky na vašem účtu, však založí nový tzv. produkt, což bude opět spořicí účet, avšak s jiným názvem a jinými podmínkami. Opět nastavenými tak, aby na něj nalákali nové klienty. Vy však zůstáváte na starém, již nevýhodném účtu. Řešení je jednoduché. Stačí se jednou za čas (např. za 3 měsíce nebo půlrok) podívat, jaký je aktuální stav na trhu a jaké jsou nabídky přímo ve vaší bance. Obvykle stačí pouze založit nový účet ve formě nově vzniklého a propagovaného produktu, peníze na něj převést a starý účet zrušit. Případně i přejít k jiné bance a smlouvu s původní bankou zrušit. Je to prosté a rozdíl v sumě, kterou takto získáte a nebo o ni přijdete, může být v řádu tisíců i desetitisíců korun. Tomu se již vyplatí věnovat trochu pozornosti.

Nová pravidla pro hypotéky dopadnou i na současné dlužníky. Předčasné splacení se prodraží

Nenechte se utahat na vařené nudli

Je důležité si uvědomit, že banky jsou komerčními subjekty, jejichž cílem je maximalizovat svůj zisk. A je jasné, že maximalizace zisku nedosáhnou tím, že vám rozdají všechny své peníze. Je proto zcela logické, že banka vám dá mimořádné podmínky ve chvíli, kdy o vás usiluje, ale ve chvíli, kdy už jste jejím dlouhodobým klientem, je potřeba, aby se investice do vaší akvizice vrátila. Je proto potřeba zůstat pozornými a jakmile banka podmínky zhorší, reagovat. Zajímavé a nové na tomto je, že reakce na bankovním trhu je dnes skutečně velmi jednoduchá právě díky internetu a možnostem zakládat a rušit účty přímo online, rychle a pohodlně. Za investici několika minut každý rok tak můžete získat klidně desetitisíce korun navíc.

P.S. Řešíte stavbu domu, možnosti větrání a vytápění? Navštivte online stavební veletrh Veleton, který se uskuteční 24. ledna – 2. února 2025. Vstupenku si lze stáhnout ZDARMA již nyní na tomto odkazu (počet vstupenek je limitován). Těšit se můžete na množství inspirace, živých přednášek, konzultací s odborníky i slevové vouchery.